Долги по кредитам / кредитный долг банку. Как защитить себя и своих близких от кредиторов? Незаконные методы воздействия на должников.

Физическому лицу нежелательно оформлять кредиты вообще. Если без них обойтись никак нельзя, то заемщик должен понимать суть личных финансовых обязанностей и уплачивать платежи своевременно.

Когда нет возможности выплатить оговоренную сумму в срок, важно знать о своих основных правах и не позволять банковским работникам выходить за рамки их полномочий.

Кредитный долг. Кто является должником?

Дебитором считается лицо, которое обязуется в рамках гражданско-правовой сделки выполнить действие или удержаться от его выполнения в пользу другого лица (кредитора). При выполнении обязательств стороны должны действовать добросовестно и учитывать права друг друга (ст. 307 ГК РФ).
Должниками могут быть:
• граждане и юр. лица;
• ИП;
• государство в лице его структур.
При оформлении кредита основной обязанностью заемщика становится выплата кредита и процентов к нему. Когда дебитор платит по займу, он числится в статусе обычного должника.
Но если он не исполняет свои финансовые обязательства в течение 3 месяцев, которые отсчитываются с даты, установленной для их выполнения, то такой должник может быть признан банкротом (ст. 3, ФЗ №127).
Признание неплатежеспособности лица дает возможность провести взыскание на его имущество. Для установления банкротства физического лица недостаточно одного факта неуплаты по займу. Сумма его долга должна превышать стоимость принадлежащего имущества.
Таким образом, даже если дебитор платит только по 100 рублей каждый месяц вместо обозначенной в договоре суммы, у кредиторов нет оснований обращаться в арбитраж относительно признания его банкротом. Именно поэтому на их угрозы относительно передачи дела в суд и взыскания долга посредством реализации имущества заемщика можно не обращать внимания.

Долг по кредиту. Чем грозит неуплата по кредиту?

Договор банковского займа является гражданской сделкой и если неуплата – это единственное нарушение со стороны дебитора, то в его отношении банковские учреждения могут применять исключительно гражданско-правовые санкции такие, как:
• начисление неустойки (ст. 329-333 ГК РФ);
• взыскание заставленного имущества (ст. 348-350 ГК РФ);
• взыскание долга с поручителей (ст. 361-367 ГК РФ);
• передача права долгового требования третьим лицам (ст. 382-390 ГК РФ).
Основной санкцией при невыполнении или уклонении от выполнения денежного обязательства является начисление пени и штрафа (ст. 395 ГК РФ). Неустойка начисляется за неполную или несвоевременную уплату кредита.
Взыскание залога допустимо только после признания должника банкротом (ст. 348 ГК РФ). Поручитель будет отвечать с должником солидарно, если последний не выполнит или ненадлежащим способом выполнит свое кредитное обязательство (ст. 363 ГК РФ). Таким образом, при неполной выплате кредитного платежа, даже в рамках одного месяца, кредиторы могут требовать от поручителя доплаты по временной задолженности.
Потребительские кредиты сейчас можно легко оформить без залога и поручителей. Взыскать имущество должника они могут только после признания его в судебном порядке банкротом, а это сложная и длительная процедура.
Привлечь к ответственности поручителей нет возможности. Остается только две угрозы для спокойного существования заемщика: неоправданно высокая неустойка и передача кредиторского права третьим лицам (а именно коллекторам).
К последнему способу воздействия кредиторы обычно обращаются только после того, как денежные штрафы не повлияют на позицию дебитора. Но это возможно в любое время. Даже если просрочка по выплатам была разовой, кредитная организация может передать право своего требования коллекторной фирме (ст. 382 ГК РФ).

Кредитный долг банку. Звонки должнику и его близким.

Даже незначительная просрочка может стать причиной постоянных звонков из банка. Некоторые просто не берут трубку, а некоторые отказываются разговаривать с представителями банка до передачи дела в суд. Нельзя сказать, что эти приемы в корне неправильные.
Но с юридической точки зрения у кредиторов будет меньше шансов оперировать статьями УК РФ, если должник и близкие ему лица будут время от времени общаться с кредиторами.
Чаще всего в телефонных разговорах работники банка ссылаются на то, что сам дебитор и контактные лица, которые указаны в договоре, не отвечают на звонки. Для одной стороны это, якобы, является основанием для привлечения по статье 159.1 УК РФ (мошенничество в кредитной сфере), а для контактных лиц предусмотрена криминальная ответственность за пособничество (в данном случае – укрывательство).
Наличие состава преступления нужно еще подтвердить, но если дебитор, его друзья и родственники будут отвечать на звонки, то таким доказательством они уж точно оперировать не смогут.
Стоит помнить о том, что в случае судебного разбирательства уверения относительно того, что никто от банка не скрывался, законной силы иметь не будут. Это значит что, нужно всегда выписывать дату и время звонка, имя представителя банка и по возможности привлечь к освидетельствованию процедуры третьих лиц.
Например, подписаться под информацией такого рода может любой человек – родственник, который не является контактным лицом или сосед. Если работник банка отказывается назвать свои инициалы можно смело прервать беседу на основании того, что подобные звонки просто нарушают конституционное право человека на невмешательство в частную жизнь (ст. 23 КРФ). О таком исходе разговора также необходимо делать освидетельствованные пометки. Также можно записывать разговоры на диктофон.
Если нет никакого желания общаться с кредиторами по телефону, то можно просто сменить номера и периодично вести с ними переписку. При этом всю корреспонденцию необходимо отправлять как заказную, а также сохранять почтовые квитанции и письменные ответы банка.

Долг банку. Изменение процентной ставки по договору.

Иногда люди, оформившие кредит, не обращают внимание на СМСки от банка, относительно изменения процентной ставки по договору. Но когда приходится вносить сумму периодичного платежа, оказывается, что платить придется больше, чем изначально было оговорено соглашением. Большинство смиренно перечисляет деньги, несмотря на вопиющие нарушения со стороны банка.
Одностороннее изменение условий договора не допускается, если только это не предусмотрено договором. Но это редкость, ведь подписать документ о займе денег на таких условиях не согласится даже самый далекий от юридических тонкостей человек.
Тем более неправомерны такие сообщения, если изменение заведомо невыгодно для одной из сторон соглашения. Изменение договора осуществляется в той же форме, в которой была заключена сделка (ст. 452 ГК РФ). А это значит, что кредиторы своими электронными уведомлениями нарушают сразу как минимум три статьи ГК РФ.
Это считается основанием для признания кредитного соглашения недействительным частично или полностью. Но должник не сможет расстаться с основным долгом, если договор признают юридически незначимым. Даже суд не в силах освободить от выполнения финансовых обязательств.
Максимум, на который можно рассчитывать в этом случае – это возвращение переплаты по договору и отмена штрафных санкций за невыполнение или ненадлежащее выполнение договорных обязательств.

Долги по кредитам. Пеня и штрафы.

Пеня начисляется в случае несвоевременной уплаты по соглашению за каждый день просрочки. Сумма пени будет зависеть от суммы долга на момент возникновения просрочки. Иногда в договоре может быть предусмотрена выплата штрафа при несвоевременном исполнении обязательств. Штраф имеет разовый характер (ст. 330 ГК РФ).
Например, при первой просрочке – 500 рублей, второй и последующей – 1000 и так далее. Если возникают сомнения относительно совокупного размера вмененных штрафных санкций, никто не лишает должника права провести независимую финансовую экспертизу. Безусловно, она не бесплатна.
Но лучше раз заплатить эксперту, чем в десять раз больше платить по кредиту. Кроме этого, если эксперт обнаружит, что сумма неустойки по договору была завышена, должник имеет право обвинить в мошенничестве банковскую организацию и требовать выплаты моральной компенсации.
Отдельно можно инициировать процесс относительно уменьшения пени или штрафа. Если суд признает размер неустойки несоизмеримым нарушению, то он может его снизить (ст. 333 ГК РФ).

Консультация кредитного юриста. Как защититься?

Алгоритм защиты от кредиторского давления может быть следующим:
• важно частично, но регулярно вносить деньги;
• необходимо собирать доказательства (компрометирующие письма, СМС, аудио и видеозаписи, показания свидетелей);
• нужно собрать справки, которые будут подтверждать подлинность информации, указанной в анкете на получение кредита (справка о ЗП и иных доходах).
• при наличии подтверждающих данных необходимо обращаться в правоохранительные органы и суд.
Крайне важно также понимать, что кредиторы часто используют психологическое давление для получения денег. Поэтому нужно предупредить родственников не паниковать даже в том случае, если работники банка будут угрожать лишением свободы.
Права есть не только у банка. Он – только сторона гражданско-правового соглашения. А финансовые обязанности должника не лишают его права защищать свои честь, достоинство, а также жизнь и здоровье.

Если вам необходима помощь кредитного юриста, специализирующегося на защите должников - обращайтесь. Записаться на юридическую консультацию можно по телефону: (812) 913-38-34 или задать вопрос юристу перейдя по этой ссылке.